CD negociados: cómo funcionan y ventajas y desventajas

Los CD negociados pueden ofrecer tasas más competitivas que los bancos, pero existen algunos riesgos a tener en cuenta.

Es probable que hayas oído hablar de los certificados de depósito (CD) bancarios, ya que los ofrecen muchos bancos tradicionales, bancos en línea y cooperativas de crédito. Estas cuentas tienen un plazo fijo, a menudo de hasta cinco años. A cambio de retener tu dinero durante varios meses o años, tu banco generalmente ofrecerá una tasa más alta que la que obtendrías con una cuenta de ahorros tradicional.

Pero hay otro tipo de CD disponible, en el que puedes invertir a través de una cuenta de corretaje. Los CD negociados tienen características similares a los CD bancarios, incluidas tasas competitivas y una variedad de términos. Pero hay algunas diferencias importantes a tener en cuenta. A continuación, se explica cómo funcionan los CD negociados, cómo se comparan con los CD emitidos por bancos y si podrían ser una buena inversión para ti.

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¿Qué es un CD negociado?

Como se mencionó, puedes invertir en un CD negociado a través de una cuenta de corretaje (cuentas que utilizas para comprar activos como acciones, bonos y fondos). Muchas grandes empresas de inversión ofrecen CD negociados como una opción para los titulares de cuentas, y las tasas y términos variarán según tu corretaje. Los CD negociados pueden tener términos más flexibles que los CD bancarios, aunque nuevamente, esto variará dependiendo de dónde inviertas.

A continuación, se ofrece un análisis de alto nivel de lo que se puede esperar al invertir en un CD negociado:

  • Fechas y plazos de vencimiento: tan cortos como un mes o tan largos como 30 años
  • Depósito mínimo: A menudo $1,000 o más
  • Tasas de interés: hasta el 5% o más.
  • Rescatable: Varía, dependiendo de los activos subyacentes.
  • Asegurado por la FDIC: la mayoría está asegurada por la FDIC a través de los bancos donde las casas de bolsa compran sus CD. Pero es una buena idea verificar la letra pequeña del producto de CD específico antes de comprar uno.
  • Tarifas y sanciones: se pueden aplicar tarifas de transacción al comprar o vender un CD negociado. No hay penalización si vendes tu CD antes de su fecha de vencimiento, pero puedes perder valor en el CD.

Algunas de las mejores tasas de CD pueden provenir de CD negociados, pero siempre es una buena idea verificar la letra pequeña antes de comprar cualquier producto financiero.

Pros y contras de los CD negociados

Pros

  • Flexibilidad
  • Rendimiento potencialmente mayor
  • Sin penalizaciones

Contras

  • Riesgo
  • Posibles tarifas de transacción
  • El interés no es compuesto.

Pros

  • Flexibilidad: los CD negociados ofrecen más flexibilidad que los CD bancarios, ya que puedes vender tu inversión cuando lo desees. También puedes obtener una gama más amplia de términos con un CD negociado.
  • Rendimiento potencialmente mayor: debido a que las firmas de corretaje a menudo invierten grandes cantidades en CD negociados, los bancos subyacentes pueden ofrecer tasas de interés más favorables que las que obtendrías con un CD bancario.
  • Sin multas: si optas por retirar anticipadamente tu CD negociado, generalmente no pagarás una multa por retiro anticipado como lo harías por retirar anticipadamente un CD bancario.

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Contras

  • Riesgo: podrías sufrir pérdidas si vendes tu CD negociado antes de tiempo o si las tasas de interés bajan y el banco finaliza su plazo antes de tiempo. Por ejemplo, el emisor podría intentar «recuperar» tu CD rescatable si las tasas de interés caen abruptamente para evitar pagar intereses más altos.
  • Posibles tarifas de transacción: tu firma de corretaje puede cobrar tarifas de transacción por comprar o vender activos en el mercado secundario. Investiga posibles tarifas antes de invertir.
  • El interés no es compuesto: tu interés no se reinvertirá automáticamente con un CD negociado. En cambio, deberás reinvertirlo tú mismo.

CD negociados vs CD bancarios tradicionales

CD NEGOCIADOSCD BANCARIOS TRADICIONALES
Ofrecido a través de una correduría.Ofrecido a través de un banco.
Puede requerir una inversión mínima más altaLas inversiones mínimas pueden ser bastante bajas
Puede venderse en el mercado secundario antes del vencimiento sin penalización.No puedes acceder a tu dinero antes del vencimiento sin penalización (excepto los CD sin penalización)
Los plazos van desde 1 mes hasta 30 años.Los plazos pueden variar desde 6 meses hasta 5 años.
Puede ofrecer una mayor tasa de rendimientoPuede ofrecer tarifas más bajas
Intereses pagados en intervalos específicos, como trimestral o anualmente.Intereses pagados al vencimiento
Los intereses no se reinvierten automáticamenteEl interés se reinvierte automáticamente.

La mayor diferencia entre los CD negociados y los CD bancarios tradicionales es cómo inviertes tu dinero. Con un CD negociado, inviertes a través de una cuenta de corretaje. Pero con un CD bancario, inviertes directamente a través de un banco individual o una cooperativa de crédito.

Dependiendo de tu corretaje, es posible que tengas una amplia gama de posibles CD disponibles. Por lo tanto, podrías terminar con una tasa más alta o términos más amplios que los que encontrarías en una institución financiera local. Los CD negociados también suelen ofrecer más flexibilidad que los CD bancarios, ya que puedes optar por venderlos en cualquier momento durante el plazo del CD. Si vendes un CD bancario antes de su vencimiento, generalmente pagarás una multa por retiro anticipado, que suele ser un porcentaje de tu interés total.

¿Son seguros los CD negociados?

Son seguros los CD negociados
Son seguros los CD negociados

Sí, los CD negociados son una inversión relativamente segura en comparación con las acciones, aunque conllevan ciertos riesgos. Los riesgos generalmente son mayores si inviertes en CD rescatables o si optas por vender tu inversión en el mercado secundario antes de que venza. (Tenga en cuenta que el riesgo de compra también puede aplicarse a los CD bancarios). Pero si eliges mantener tu dinero invertido hasta que venza tu CD, tus riesgos podrían ser un poco menores.

Vale la pena señalar que todas las inversiones conllevan riesgos, e investigar posibles inversiones de antemano puede ayudarte a comprender mejor los posibles riesgos. Siempre lee la letra pequeña.

¿Los CD negociados pierden valor?

Un CD negociado puede perder valor. Pero, en general, si mantienes tu dinero en un CD negociado hasta el vencimiento, no experimentarás ninguna pérdida. Esto se debe a que tu tasa de interés es fija desde que mantienes el activo hasta que finaliza su plazo.

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Pero hay que tener en cuenta un par de advertencias. Con los CD rescatables, existe la posibilidad de que el banco que posee el activo subyacente finalice el plazo de tu CD antes de tiempo o lo devuelva. (Como se mencionó, esto también puede suceder con los CD bancarios). Si el entorno de tasas de interés es más bajo cuando se cancela el activo que cuando invirtió inicialmente, podrías experimentar una pérdida. Del mismo modo, si optas por vender tu CD negociado antes del vencimiento, también podrías perder dinero si las tasas de interés han aumentado.

¿Qué sucede cuando los CD negociados maduran?

Con un CD bancario, a menudo verás tu saldo reinvertido automáticamente en una nueva cuenta de CD una vez que finalice el plazo de tu CD original, aunque puedes optar por no participar si prefieres usar ese dinero para otro propósito.

Por el contrario, tu saldo en un CD negociado normalmente no se reinvertirá una vez que tu CD alcance el vencimiento. En su lugar, puedes reinvertir tu dinero en un nuevo CD negociado, invertirlo en otro lugar o utilizarlo como desees.

¿Son los CD negociados una buena idea en 2023?

Los CD negociados pueden ser una buena idea si estás buscando una opción de inversión de riesgo bastante bajo y te sientes cómodo invirtiendo tu dinero durante un período de tiempo determinado. Las tasas también son impresionantemente altas en 2023 debido a los recientes aumentos de tasas de la Reserva Federal, lo que hace que los CD sean más atractivos para muchos inversores. Dependiendo de las opciones disponibles en tu cuenta de corretaje, no es raro ver tasas de CD negociados que superan el 5% para los CD de 1 mes.

Pero si los CD negociados son adecuados para ti depende de tu situación individual, tu estrategia de inversión, cuánto tiempo te gustaría dejar tu dinero invertido y más. Asegúrate de sopesar los pros y los contras antes de agregar un CD negociado a tu cartera de inversiones.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se pagan los intereses de los CD negociados?

A diferencia de los CD bancarios que pagan intereses al vencimiento, los CD negociados generalmente pagan intereses a intervalos regulares, a menudo trimestrales, semestrales o anuales. Los bancos que ofrecen cada inversión subyacente determinan con qué frecuencia pagarán intereses a los inversores. Tu interés no se reinvierte automáticamente como ocurre con un CD bancario.

¿Qué sucede si se cancela un CD negociado?

Si se cancela un CD negociado, la institución financiera subyacente finaliza su plazo anticipadamente. Esto podría significar que perderás el interés potencial ganado, dependiendo de las tasas de mercado en el momento en que se cancele el CD. Por ejemplo, si las tasas de interés actuales son más bajas que tu tasa inicial, podría generar una pérdida.

¿Cuánto tiempo tardan los CD negociados en liquidarse?

Cuando compras acciones, normalmente se necesitan dos días para liquidar tu compra. Pero los CD negociados tardan más en liquidarse: a veces hasta dos semanas. Pero el tiempo que lleva liquidar los CD negociados puede variar, así que asegúrate de discutir esto con tu corredor si tienes dudas.

¿Se pueden vender CD negociados?

Los CD negociados generalmente ofrecen más flexibilidad que los CD bancarios y puedes venderlos en el mercado secundario en cualquier momento que desees sin penalización. Solo recuerda que podrías perder dinero dependiendo de si las tasas del mercado han aumentado o disminuido cuando decidas vender. Las fluctuaciones de tipos también pueden dar lugar a posibles ganancias.

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¿Qué sucede con los CD negociados si un banco quiebra?

Si bien tu correduría no tendrá seguro de la FDIC como un banco, los activos de CD subyacentes pueden provenir de bancos asegurados por la FDIC. Si los activos en tu CD negociado provienen de un banco asegurado por la FDIC, probablemente estarás cubierto por los límites estándar de seguro federal de $250,000.

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