9 cosas que hacer antes de cancelar una tarjeta de crédito

Obtener una nueva tarjeta de crédito es emocionante y gratificante. Pero en algún momento, la luna de miel puede pasar y es posible que te des cuenta de que una tarjeta específica ya no satisface tus necesidades. Quizás la tarifa anual sea demasiado alta y los beneficios ya no sean relevantes. O tal vez estás cambiando de aerolínea y ya no quieres estar atado a la tarjeta de crédito de tu antigua aerolínea. De todos modos, cancelar tu tarjeta de crédito puede ser un mal necesario.

Pero romper con tu tarjeta de crédito no es tan fácil como una llamada telefónica. Debes tomar varias medidas para proteger tu crédito, saldo de recompensas e identidad. Aquí hay nueve cosas que hacer antes de cancelar una tarjeta de crédito.

Solicita un bono de retención

Antes de cancelar una tarjeta de crédito, llama al emisor y consulta si te ofrecen un bono de retención. Si has gastado una cantidad decente en tu tarjeta de crédito, el emisor puede ofrecerte puntos de bonificación o un crédito en el estado de cuenta para mantener tu cuenta abierta y compensar la tarifa anual. A veces, incluso recibirás una oferta de gasto específica (por ejemplo, «Gasta X en Y meses y gana Z puntos»).

Los bonos de retención varían según el banco y no todos valdrán la pena. Pero definitivamente vale la pena llamar, especialmente si no estás seguro de mantener una tarjeta abierta. Explícale al representante que te gusta la tarjeta y sus diversas ventajas, pero que la tarifa anual es demasiado alta. Lo más probable es que te ofrezcan algo para mantener tu negocio.

Considera bajar de categoría en lugar de cancelar

En lugar de cancelar una tarjeta de crédito por completo, considera bajarla de categoría, idealmente a una versión sin tarifa anual. Rebajar una tarjeta tiene varias ventajas, principalmente que puedes mantener tu línea e historial de crédito.

Esto funciona especialmente bien para líneas de crédito más antiguas; por lo general, no deseas cancelar tu tarjeta más antigua, ya que hacerlo acortará tu historial crediticio. Cambiar a una tarjeta sin tarifa anual es una excelente manera de evitar un impacto negativo en tu puntaje crediticio.

Antes de degradar una tarjeta, consulta las reglas de solicitud de tarjetas de crédito de tu banco. Algunos emisores no te aprobarán un bono de bienvenida si has tenido una tarjeta específica en el pasado. No querrás dejar de ser elegible para un bono de bienvenida en el futuro, especialmente si cancelas la tarjeta degradada en algún momento.

Transfiere el crédito

Si decides cancelar una tarjeta de crédito, intenta limitar el impacto negativo en tu crédito. Una forma de hacerlo es trasladando tu línea de crédito que próximamente se cancelará a una tarjeta existente.

Por ejemplo, digamos que tienes dos tarjetas de crédito y decides cancelar una. Antes de cancelar, pregunta si puedes asignar la línea de crédito de una tarjeta a la otra. De esa manera, mantendrás tu límite de crédito general y tu índice de utilización de crédito no se verá afectado negativamente.

Obtén otra tarjeta para mantener baja tu tasa de utilización

Además de mover el crédito, puedes mantener baja tu tasa de utilización obteniendo otra tarjeta de crédito. Esto dependerá de tu solvencia crediticia y de si calificas según varias reglas. Si no planeas degradar o reasignar tu línea de crédito existente, obtener otra tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de mitigar el daño a tu crédito. Puedes recuperar el límite de crédito con la tarjeta que estás a punto de cancelar y tal vez incluso ganar algunos puntos en el proceso. Es un ganar-ganar.

La mayoría de los bancos tienen una herramienta de precalificación para que puedas determinar de antemano si es probable que te aprueben (sin una fuerte presión crediticia). Para encontrar la herramienta de precalificación de tu banco, realiza una búsqueda en Google de «precalificación de tarjeta de crédito [nombre del banco]». También puedes consultar tu correo electrónico o buzón para ofertas ocasionales de precalificación. En ocasiones, incluyen bonos de bienvenida superiores a la oferta pública.

Solicita un reembolso de la tarifa anual

Si no vas a utilizar tu tarjeta, no deberías pagar la tarifa anual. La mayoría de los bancos te reembolsarán tu tarifa anual si cancelas tu tarjeta dentro de los 30 días posteriores a su publicación. Entonces, si aún estás dentro de ese período, llama al banco y pídeles que te lo reembolsen. La mayoría de los bancos lo harán inmediatamente cuando lo solicites, mientras que otros pueden tardar algunas semanas en procesarlo.

Asegúrate de mantener la tarjeta cancelada en el perfil de tu cuenta hasta que se elimine el cargo. A veces ocurren errores y los agentes de servicio al cliente se olvidan de enviar tu solicitud (he estado allí, me pasó a mí). Deseas conservar la documentación (es decir, la fecha y hora de tu llamada, más el nombre del agente) y hacer un seguimiento para asegurarte de que se te reembolse la tarifa anual.

mantener la tarjeta cancelada
mantener la tarjeta cancelada

Cancela pagos automáticos

Si finalmente decides cancelar tu tarjeta de crédito, no olvides cancelar cualquier pago automático. Si configuraste tu tarjeta de crédito como método de pago principal para las facturas del hogar, entonces querrás configurar una forma de pago alternativa para evitar cargos por pagos atrasados e interrupciones del servicio.

Una excelente manera de hacerlo es revisar el extracto de tu tarjeta de crédito durante el último año y anotar las suscripciones o pagos de servicios. Asegúrate de cambiarlos al menos un mes antes de cancelar tu tarjeta de crédito.

Utiliza tus puntos y ventajas

Al cancelar una tarjeta de crédito, lo último que quieres hacer es renunciar a todas las valiosas recompensas que has ganado. Para evitar este destino, canjea tus puntos antes de cancelar tu tarjeta. No tienes que preocuparte por esto cuando se trata de tarjetas de crédito que ganan millas aéreas o puntos de hotel: esas recompensas se depositan en tu cuenta todos los meses. Pero si tu tarjeta gana puntos emitidos por un banco, como Amex Membership Rewards, Capital One Venture Miles, Chase Ultimate Rewards o Citi ThankYou, perderás tus puntos si no los canjeas antes de cancelar tu tarjeta.

Puedes transferir estos puntos a aerolíneas y hoteles asociados (casi todos en una proporción de 1:1). Pero si no estás seguro y no tienes tiempo para idear una estrategia de canje, entonces toma el camino más fácil: canjea puntos por créditos en el estado de cuenta. En la mayoría de los casos, obtendrás alrededor de 1 centavo por punto, lo cual no es la mejor oferta, pero es mejor que perder tus puntos por completo.

De manera similar, algunas tarjetas de crédito ofrecen ventajas como créditos para tarifas anuales de aerolíneas o créditos para tarifas de solicitud de Global Entry/TSA Precheck. Las tarjetas que ofrecen estos beneficios suelen tener tarifas anuales elevadas. Entonces, si no has maximizado estos beneficios cuando estés listo para cancelar tu tarjeta, asegúrate de hacerlo. Ya has pagado por ellos, así que aprovecha tu dinero mientras puedas.

Hacer seguimiento

A continuación (y quizás lo más importante), asegúrate de que se haya procesado tu solicitud de cancelación de tarjeta de crédito. Hace años, cancelé una tarjeta y la eliminé de mi perfil, solo para descubrir más tarde que mi solicitud de cancelación nunca fue procesada. Como resultado, el cargo anual de la tarjeta se registró en mi cuenta y omití varios pagos, lo que generó cargos por pagos atrasados e intereses. Me causó un dolor de cabeza innecesario y tuve que presentar disputas a las agencias de informes crediticios.

No te dejes atrapar en esa situación. Vuelve a verificar que tu cuenta esté cerrada y que no se hayan acumulado cargos adicionales desde entonces.

Desecha tu tarjeta de crédito cancelada

Una vez que hayas verificado que tu cuenta está cerrada, corta tu tarjeta de crédito y tírala. Si tienes una tarjeta de crédito de metal, deshacerte de ella no es tan simple como cortarla y tirarla a la basura. Estas tarjetas son muy difíciles de destruir, por lo que es posible que tengas que enviar la tuya al banco por correo.

Si tienes Chase Sapphire Preferred o Chase Sapphire Reserve, simplemente puedes llamar a Chase y pedirles que te envíen por correo un sobre marcado para las tarjetas. Ellos se encargarán de destruirla. American Express hace lo mismo. Consulta con tu banco para obtener instrucciones sobre cómo destruir tu tarjeta de forma segura.

Preguntas más frecuentes

¿Qué debo saber antes de cerrar una tarjeta de crédito?

Qué debo saber antes de cerrar una tarjeta de crédito
Qué debo saber antes de cerrar una tarjeta de crédito

Antes de cerrar una tarjeta de crédito, sabe cómo afectará tu crédito. Dependiendo de tu historial y perfil crediticio, el impacto puede ser mínimo. Pero el efecto podría ser mucho más sustancial si recién estás comenzando a desarrollar tu crédito. Considera también tu saldo de recompensas. Asegúrate de canjear los puntos que queden en tu cuenta para evitar perderlos.

¿Es malo cerrar una tarjeta de crédito?

Cerrar una tarjeta de crédito no es necesariamente malo si lo haces por los motivos correctos. Si una tarjeta de crédito ya no te resulta útil, está bien cerrarla. Sin embargo, puedes enfrentar consecuencias negativas si no lo haces de manera segura (consulta los pasos que describimos anteriormente).

¿Cancelar una tarjeta de crédito afecta tu puntaje crediticio?

Cancelar una tarjeta de crédito puede afectar tu puntaje crediticio si es tu tarjeta más antigua o una con un límite de crédito sustancial. La antigüedad de tu tarjeta de crédito más antigua (así como la antigüedad promedio de todas tus cuentas) afecta sustancialmente tu puntaje crediticio. Si sospechas que cancelar una tarjeta afectará tu crédito, considera cambiar a una versión sin tarifa anual.

¿Puedo cancelar una tarjeta de crédito en cualquier momento?

Puedes cancelar una tarjeta de crédito en cualquier momento, pero no siempre es una buena idea. El mejor momento para cancelar una tarjeta de crédito es dentro de los 30 días posteriores a la publicación de la tarifa anual en tu cuenta. De esa manera, aún eres elegible para un reembolso y el banco se siente incentivado a mantener tu cuenta abierta. Es posible que recibas puntos de bonificación o una exención de la tarifa anual por mantener tu cuenta abierta.

¿Cuáles son los pasos para cancelar una tarjeta de crédito?

Cancelar una tarjeta de crédito requiere llamar al número que figura en el reverso de tu tarjeta y hablar con un agente de servicio al cliente. A veces te darán un incentivo para mantener tu tarjeta abierta, como puntos de bonificación o un crédito en el estado de cuenta. Algunos bancos, como American Express, incluso te permiten cancelar tu tarjeta a través del chat. Esta opción es más rápida y conveniente.

¿Qué pasa si cancelo una tarjeta de crédito con saldo?

Si cancelas una tarjeta de crédito con saldo, aún tienes que pagarlo. Si no lo haces, el banco te cobrará intereses y recargos por mora. Con el tiempo, lo informarán a las agencias de crédito, lo que afectará tu puntaje crediticio. Es mejor liquidar tu tarjeta de crédito antes de cerrar la cuenta.

Conclusión

Cancelar una tarjeta de crédito no tiene por qué afectar negativamente tu crédito o saldo de recompensas. Si lo haces con cuidado, puedes minimizar o incluso prevenir cualquier repercusión negativa. Es saludable reevaluar tu estrategia de recompensas de vez en cuando y determinar qué te resulta útil y qué debe cambiar. Si tomas las medidas adecuadas, podrás cancelar tu tarjeta sin consecuencias negativas.

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